一、貸款按擔(dān)保方式分類

抵押貸款

當(dāng)無法獲得銀行信用貸款，或者銀行所提供的信用貸款難以滿足需要時(shí)，中小企業(yè)可以向銀行提供抵押物以獲得貸款。抵押是指?jìng)鶆?wù)人或第三人不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。當(dāng)中小企業(yè)向銀行提供了抵押物后，銀行向其貸款的風(fēng)險(xiǎn)大大降低，因此銀行往往愿意向該企業(yè)提供貸款。

(一)《民法典》規(guī)定，下列財(cái)產(chǎn)可以抵押：1、抵押人所有的房屋和其他地上定著物;2、抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn);3、抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物;4、抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn);5、抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán);6、依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

(二)《民法典》規(guī)定，下列財(cái)產(chǎn)不得抵押：1、土地所有權(quán);2、耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán);3、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施;4、所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn);5、法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn);6、依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

(三)抵押人和抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立抵押合同，抵押合同應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容：1、被擔(dān)保的主債權(quán)種類、數(shù)額;2、債務(wù)人履行債務(wù)的期限;3、抵押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)權(quán)屬或者使用權(quán)權(quán)屬;4、抵押擔(dān)保的范圍;5、當(dāng)事人認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。

(四)質(zhì)押貸款

質(zhì)押貸款也是中小企業(yè)獲得銀行貸款的重要形式，是企業(yè)在不具備信用貸款優(yōu)勢(shì)條件下的重要補(bǔ)充。質(zhì)押是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)(或財(cái)產(chǎn)權(quán)利)移交債權(quán)人占有，將該動(dòng)產(chǎn)(或財(cái)產(chǎn)權(quán)利)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)以該動(dòng)產(chǎn)(或財(cái)產(chǎn)權(quán)利)折價(jià)或者以拍賣、變賣該動(dòng)產(chǎn)(或財(cái)產(chǎn)權(quán)力)的價(jià)款優(yōu)先受償。移交的動(dòng)產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)權(quán)利成為“質(zhì)物”。當(dāng)能夠向銀行提供質(zhì)物時(shí)，中小企業(yè)則很容易從銀行獲取貸款。

《民法典》規(guī)定，下列動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利可以成為質(zhì)押貸款的質(zhì)物：1、匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單;2、依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票;3、依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán);4、依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。

二、貸款需要什么條件

一般情況下，辦理銀行貸款需要具備如下條件：

(一)借款人提供合法身份證明。

(二)借款人本人有完全的民事行為能力。

(三)借款人年齡超過18周歲。

(四)借款人無不良逾期，信用記錄良好。

(五)借款人有足夠還款能力。

(六)借款人有穩(wěn)定的收入與職業(yè)。另外，如果貸款的類型并非信用貸款，借款人一般還需要對(duì)貸款進(jìn)行銀行認(rèn)可的擔(dān)保。

三、擔(dān)保公司收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

擔(dān)保業(yè)務(wù)收費(fèi)主要有兩塊:咨詢、評(píng)審費(fèi)和擔(dān)保費(fèi)。 在擔(dān)保項(xiàng)目進(jìn)入到評(píng)審風(fēng)險(xiǎn)的階段,就需要交納咨詢、評(píng) 審費(fèi)了,一般為貸款擔(dān)保額的 1%-3%不等。 擔(dān)保費(fèi)按照貸款擔(dān)保額的利率和期限來計(jì)算, 一般情 況為貸款利率的 50% 按實(shí)際貸款期限收取,有的公司還 可以按照人民銀行同期貸款基準(zhǔn)利率的標(biāo)準(zhǔn)下浮 50% 收取。